Отказали в кредите. Кто виноват и что делать?

Поверьте, нам тоже грустно, когда не получается помочь вам осуществить планы. Но отказ по кредиту или кредитной карте — это не навсегда. Уже через 60 дней вы можете подать повторную заявку: возможно, решение банка изменится.

Мы подготовили материал, который поможет понять, почему вам отказали, а главное — что делать, чтобы следующую заявку банк одобрил.

Проверяйте минимальные требования банка к заемщикам

У разных банков — разные требования к заемщикам, и всегда могут быть нюансы. Например, в СберБанке можно получить кредит, если вам уже есть 18 лет и на момент возврата вам будет не больше 70 лет, а для кредита с поручительством — не больше 80 лет. Но вот если вам еще не исполнилось 21 года, то есть дополнительное требование: нужно обязательно получать зарплату или пенсию на карту или счет в СберБанке, ну или вы можете подать заявку с поручителем. Проверьте, соответствовала ли ваша заявка требованиям банка. Если нет, то в этом, скорее всего, и кроется причина отказа.

Проверяйте свою кредитную историю

На решение банка по кредиту влияет ваша кредитная история. Вспомните, не было ли у вас просрочек по кредитам или кредитным картам. Вдруг вы оформляли рассрочку на товар в магазине, а потом забыли вовремя внести платеж? Бюро кредитных историй собирают сведения из разных банков и формируют «портреты заемщиков». Когда есть просрочки, даже всего на один день или несколько рублей, портрет уже не идеальный. Но и тем, кто ни разу не брал кредитов, банк тоже может не одобрить заявку сразу на крупную сумму.

Свою кредитную историю узнать несложно. В России есть несколько компаний, собирающих данные по кредитным историям, поэтому лучше начать с запроса на сайте Центробанка и выяснить, в каких бюро у вас есть кредитная история. Так будет проще понять куда именно вам обращаться. Дважды в год можно заказывать отчеты в бюро бесплатно. Также вы можете в любой момент воспользоваться платным сервисом СберБанка и получить отчет из «Объединенного кредитного бюро» за 580 рублей.

Что делать, если у вас пустая или неидеальная кредитная история: лучше не подавать заявки на крупные суммы, а оформлять небольшие кредиты и главное — дисциплинированно погашать их по графику. За счет этого ваша кредитная история улучшится, и банки станут охотнее выдавать кредиты.

Рассчитывайте свои возможности

При рассмотрении заявки на кредит банк учитывает не только ваш подтвержденный доход, но и платежи по имеющимся кредитам, в том числе и по обязательствам, где вы являетесь поручителем. Общее правило: на кредиты должно уходить не больше половины дохода. Причем в кредитной нагрузке учитываются и кредитные карты, даже если лимит по ним израсходован не полностью или не израсходован совсем. Поэтому коллекция кредитных карт от разных банков может сыграть против вас.

Если вы подаете заявку на такую сумму, что ежемесячные платежи превысят 50 % вашего дохода, банк может отказать, а может и одобрить кредит, но на сумму поменьше. Для банка важно, чтобы вам было комфортно с платежами по кредиту.

В «СберБанк Онлайн» есть специальный бесплатный сервис — «Кредитный потенциал». Он помогает легко рассчитать возможные ежемесячные платежи по всем кредитным продуктам СберБанка с учетом общей кредитной нагрузки в текущий момент. Если кредитный потенциал израсходован полностью, нужно попробовать погасить часть имеющихся кредитов или закрыть кредитки других банков, а уже потом подавать заявку на новый кредит. Лучше, если пройдет время, так как не все бюро обновляют информацию в кредитной истории достаточно быстро. Альтернативное решение — рефинансирование онлайн.

Учитывайте размер своей зарплаты

Иногда случается так, что запрошенная сумма слишком велика. Даже если срок кредита увеличить, а платеж снизить до минимального, он может оказаться выше допустимого при вашем доходе. Скорее всего, банк одобрит сумму поменьше. Но помните, что в СберБанке минимальная сумма потребительского кредита сейчас — 30 000 рублей. Если получается, что вам подходит сумма меньше, то банк откажет в кредите.

Когда подаете заявку на кредит, подсчитайте заранее, какой может быть сумма, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали половины вашего дохода. Если у вас есть дополнительные доходы, которые вы можете подтвердить — например, премии, пенсия, деньги от сдачи квартиры внаем, — банк это учтет. Рефинансирование онлайн тоже может быть удобным вариантом: оно позволит перекредитоваться и снизить ежемесячный платеж.

Тщательно выбирайте поручителей

Если вы подавали заявку на кредит под поручительство ваших знакомых, друзей или родственников, имейте в виду: их кредитные обязательства и платежная дисциплина тоже учитываются при рассмотрении вашей заявки. Если вашим поручителем собирается стать злостный должник, банк может отказать в кредите. Старайтесь выбирать проверенных знакомых, у которых хорошая кредитная история и нет множества действующих займов.

Правильно заполняйте заявку на кредит

Указывайте только правдивую информацию. Банк всегда может ее проверить, а также получить дополнительные данные из внешних источников. Когда вы отправляете свою заявку в банк, вы подписываете согласие на такие запросы данных. Лучше получить сумму поменьше, чем отказ в кредите из-за того, что в анкете завышен, например, уровень дохода, трудовой стаж или возраст.

Дисклеймер: все указанные причины отказа не являются полным перечнем причин, по которым банк может отказать в кредите. Банк вправе не сообщать причину отказа.