Как правильно брать и погашать кредиты

Когда на крупную покупку не хватает денег, мы занимаем их у знакомых или у банка. Самый распространенный вид банковского кредита — потребительский. Его выдают наличными или перечисляют на карту, и банк не потребует никакого отчета о том, куда вы потратили деньги. Клиенты пользуются деньгами банка и платят за это проценты — за то, что нам не нужно долго копить на квартиру, машину или новую мебель.

Рассказываем, как правильно брать кредиты и вовремя их погашать.

Выбираем кредит: его вид, сумму и срок
Сначала определитесь с целями: нужна крупная сумма здесь и сейчас или просто немного денег до зарплаты? Если первое, то лучше выбрать кредит. Если второе, то кредитную карту, у которой есть беспроцентный период.

Затем оцените свои возможности. Учитывайте, что кредит надо возвращать с процентами. Полную сумму кредита можно примерно рассчитать на кредитном калькуляторе или, если вам уже одобрили заявку, посмотреть в кредитном договоре в верхнем правом углу. Здесь же вы увидите сумму ежемесячного платежа. Лучше, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30 % дохода, и при этом у вас есть финансовая подушка безопасности. Максимум — 50 %, но тут уже есть серьезный риск не суметь комфортно платить.

Допустим, вы решили взять кредит на сумму в 500 000 рублей сроком на 3 года. Ваша зарплата — 60 000 рублей, ежемесячный платеж составит 16 823 рубля, и это — 28 % от вашего дохода. А вот если бы вы хотели взять эту сумму на год, платеж составлял бы 44 635 рублей, 74 % дохода.

Сравниваем условия в разных банках
Конечно, в первую очередь мы все обращаем внимание на размер процентной ставки. Но в каждом кредитном договоре есть набор индивидуальных условий — они тоже определяют полную стоимость кредита, а также сроки и суммы ежемесячных платежей.

Вот что стоит внимательно проверить:

• удобство графика платежей. Здесь лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа, выберите сроком платежа 25-е или более позднюю дату. Это выручит, если зарплату неожиданно задержат;
• условия досрочного погашения кредита. По закону вы можете выплатить кредит раньше срока, если предупредите об этом свой банк заранее, за 30 дней. Но некоторые банки начисляют за такое досрочное погашение отдельные комиссии, и может оказаться, что соблюдать срок даже выгоднее. В Сбербанке подобных комиссий нет, а досрочно погасить кредит можно онлайн, не предупреждая банк;
• штрафы и пени за просрочку платежей. Они есть всегда, но размер у разных банков может серьезно различаться. Если всего 1 день просрочки обойдется вам в 10 000 рублей, стоит подумать, брать ли такой кредит.

Возвращаем кредит вовремя
Чтобы не просрочить платежи, лучше на всякий случай вносить их за несколько рабочих дней до крайней даты. Если боитесь забыть — создайте напоминание в календаре. В некоторых банках платеж списывается автоматически и точно вовремя: именно для этого при получении кредита вы указываете в договоре счета погашения.

Если, например, может оказаться, что на карте, с которой должен списаться платеж, будет недостаточно денег, лучше для подстраховки подключить дополнительный счет.

Но бывают ситуации, когда платить стало сложно: урезали зарплату, появились иждивенцы, возникли незапланированные крупные траты. В таких ситуациях главное — не скрывать это от банка, а сразу постараться найти подходящее решение. Мы попросили и.о. управляющего Чувашским отделением Сбербанка Сергея Анисимова рассказать, как лучше действовать в такой ситуации.

«Клиенты, у которых появились некоторые финансовые трудности, могут:

• рефинансировать кредит — оформить новый кредит на более удобных условиях и погасить старый;
• получить кредитные каникулы — это возможно по нескольким программам, связанным с изменениями в жизни клиента;
• реструктурировать кредит — допустим, уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок. Как вариант — изменить валюту кредита;
• воспользоваться страховкой, которая поможет полностью или частично погасить кредит.

Например, недавно у нас в Чувашии был случай - клиент Сбербанка в 2018 году взял потребительский кредит. В 2019 году он ушел на длительный больничный и сообщил о страховом случае нашим специалистам, позвонив на номер 900. Когда клиент закрыл больничный и предоставил в банк нужные документы, он получил выплату в размере 204 000 рублей на свой личный счет. Это помогло клиенту сохранить финансовое благополучие семьи».

Не допускаем критической ситуации
Иногда банк может потребовать вернуть кредит досрочно. Это случается, к примеру, когда клиент постоянно нарушает условия договора — допускает просрочки более чем на два месяца или вносит платеж не полностью. Другие варианты — если клиент брал целевой кредит, скажем, на покупку бытовой техники, а подтверждающие документы предоставить не может.

Если соблюдать договор с банком и ответственно относиться к графику платежей, проблем не возникнет. Кредитная история останется чистой, а значит, банки будут одобрять новые кредиты, которые помогут вам делать нужные покупки именно тогда, когда вам хочется.